2018年10月06日
☆総予算が決まれば、何をすればいいのでしょうか？☆
「総予算が確定すれば次に何をすればいいのでしょうか？」
さて総予算が確定すれば次に何をするのか？
実は、この段階で〇〇家の「家づくり」はすでに
６３％は成功しているのです。
「えーっ。まだ何もしてないけど・・・」と思われる方もいるかもしれません。
そんなことはありません。
思い返してみましょう。
これまでの家族会議によってご家族の「要望」や「資金計画」に
ついてかなり明確になっているはずです。
家づくりで起こってしまう失敗のほとんどは、ここまでに至る
プロセスが悪いのが原因です。
ですから、あなたは安心して、自信をもって次の行動に移ってください。
そして次の行動をとは・・・、そうです。
要望と予算をまとめた「家づくりノート」をもって、自分たちが興味を持っている
住宅メーカー・建築業者の展示場や現場見学会に出かけるということです。
目的はもちろん、一生に一大事である
「家づくりを任せることができる業者かどうか」を
見極めるため、そしてそういう業者に出会うためです。
これが上手くできれば、家づくりなど全く恐れる必要などありません。
如何ですか？
何となくですが、うまくいきそうな気がしてきたでしょ。
ということで、次回からは、業者の見極め術を紹介していこうと思います。
次回は、「欠陥住宅はなぜ出来てしまうのか？」について
お伝えいたします。
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2018年10月05日
☆なぜ、あなたはその銀行で住宅ローンを組むのか？☆
「あなたはなぜその銀行で住宅ローンを組むのですか？」
そう聞くとたいていの方は、「金利が一番安いと聞いたから」と
答えます。
これはまあまあの答えです。
でも実際には金利以外の要素も検討しなければ、
本当にあなたにとって有利なのかはわかりませんから
注意してください。
これでいいのかなぁと心配に思うのは、
「主人の給料振り込みがたまたまその銀行だったから」
という答えです。
その銀行と何か特別なお付き合いでもあるのでしょうか？
ビックリするのは、「一番近くて便利だから」なんて言う方もいらっしゃいます。
今時、銀行の窓口にわざわざ出かける機会は多くはないでしょう。
家よりも高い買い物をするわけですから、住宅ローンは
もう少し真剣にそして慎重に決めてみませんか？
そうすれば、金利はもちろんですが、融資手数料、ローン保証料、
繰り上げ返済の手数料など、銀行ごとに違いがあることに
気づくはずです。
また、お勤め先などによって表示されている金利から
割引をしてもらえる場合もあります。
どなたでも万能なローンがあるわけではありませんので、
そうやってあなたの最も適したローンを見つけ出してください。
くれぐれも言いますが、「一番高い買い物は住宅ローン」
だということを忘れないでください！
次回は、「総予算が確定すれば次は何をすればいいのでしょう？」
についてお伝えいたします。
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2018年10月04日
☆家より高い買い物選び、そんなに安易に決めてもいいのか？☆
「家より高い買い物選び、そんなに安易に決めてもいいのか？」
とても不思議に思うことがあります。
建築業者に関しては血眼になって徹夜してでも徹底的に
比較しようとするあなたが、金融機関選びについては驚くほど
簡単に決めてしまうのです。
「主役は家だから・・・当然でしょう？」
「金融機関なんてどこも一緒でしょ？」
なんてもっともらしくおっしゃる方もいらっしゃいますが大間違いです。
以前に載せていた計算表をもう一度見てみてください。
１，６００万円の借り入れをすると、２，０６３万円も返すんですよ！
もしも、１，６００万円の家をキャッシュで購入すればいくらですか？
当然、１，６００万円ですよね。
つまり、「本当に高いのは家よりも住宅ローン」なのです。
この事実は、結構ほとんどの方が意識しないまま家を購入されますが、
金利が０．１％違うだけでも、返済総額は大きく変わってくるのです。
次回は、「なぜその金融機関で住宅ローンを組むのか？」についてお伝えいたします。
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2018年10月01日
☆「貸してもらう」から「借りてあげる」へ☆
「貸してもらう」から「借りてあげる」へ！
第三者的な視点で金融機関を見て、貸す側の仕組みを理解することが
出来るようになってくるとわかることですが、彼らは必ずしもあなたにとって
有利な、あなたに最も適しているローンを勧めてくれているわけではありません。
彼らもノルマに追われています。
「今月の住宅ローン貸付額の目標は３億！」などというように・・・。
例えばあなたの勤務先・収入・自己資金比率などの指標が優良と
判断すると・・・。
もっと簡単に言いましょう。
あなたを「上客」と思うと、彼らは１円でも多くあなたに融資することを考えます。
「将来的に何があるかわからないから、今回の家づくりではあまり自己資金は
使わずに手元に残しておきましょう。そしてもう少し住宅ローンを借りておきましょう」
などと言ってくることさえあります。
本当の話です。
銀行は、多く貸せば貸すほど儲かるからです。
あなたが手元に残す預金の利息は良くて０．０３％、余計に借りさせられた
住宅ローンの金利は長期固定だと２．６５％くらい。
その差２．６２％。
何かおかしくないですか？
もしかすると今まであなたは「私は家を持ちたいのですが、現金をそれほど
持ち合わせていませんので、申し訳ないですが〇〇銀行さんで住宅ローンを
貸していただけないでしょうか？」と金融機関に話したつもりかもしれません。
奥ゆかしいのは我々日本人のいいところです。
しかしこれからは考え方を改めてください。
「私は住宅を建てようと考えています。そしてその資金の一部を金融機関から
借入しようと考えています。まずはいくつかの金融機関を検討して、条件が
最も私に合うところから借りたいと考えています。今のところ貴行も選択肢の
一つなのですが、私が貴行で住宅ローンを借りるメリットとデメリットを説明してください」
と言う必要があるのです。
それでもまだ「そうはいっても、こっちは貸してもらう立場だから・・・」と
考えてしまう腰の低いあなたへ「ある数字」をご紹介しましょう。
以前にも住宅ローンを借りた場合の金利の話をしましたが、
返済総額の額が驚きです。
たとえば、
１，６００万円借り入れ、返済期間は２０年だとしましょう。
毎月の返済額が約８万６０００円、元利均等返済で金利は２．６５％（固定型）
とすると、あなたが２０年間で支払う返済の総額は、約２，０６３万円にもなるのです。
つまり４６３万円もの利息を金融機関に支払うことになるのです。
高級車が一台買えてしまう金額です。
私が普段お客様に提供している家なら、１０坪以上大きな家が建ちます。
これでもあなたはまだ金融機関の言いなりになりますか？
今はまだ低金利時代ですが、今後、金利が上がってくれば、、全期間固定金利
を選択していれば別ですが、短期の固定金利や、変動金利を選択していると
金利が上がった時にはさらに多くの利息を金融機関に支払うことになるのです。
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2018年09月30日
☆金融機関の言うことを盲目的に信じてはいけない☆
「金融機関の言うことを盲目的に信じてはいけない！」
いったいどういうことでしょう？
あなたが住宅ローンを組む際、金融機関が金利を優遇する
ための条件としている、その家の給料振り込みをはじめ、
公共料金などの自動引き落としまでほとんど集めることができます。
その結果として、銀行はその家の家計全般を
たいてい牛耳ることができます。
簡単に言うと、住宅ローンを貸すことで、その家のお財布
すべてを握ることができるわけです。
つまり、お客様の囲い込みが出来てしまうのです。
教育ローン、車のローンなどの需要があるときにも
その金融機関に行くわけです。
巧みですよね！
「本当ですか？いくらなんでもそれは考え過ぎじゃない？」と
思う方も多いかもしれません。
しかし、良く考えてみてください。
１０年前、銀行は毎週土日はお休みでしたよね。
今はどうでしょうか？
ローンプラザとかローンセンターという名で個人のお客様向けの
相談窓口を設け、ほとんどの金融機関が土日のみならず祝日までも
営業しています。
それだけ儲かるからです。だからそこまでするのです。
私の会社にもたくさんの金融機関の方が営業に来ます。
「家を建てるお客様に是非私どもの住宅ローンをお勧めください」と。
もちろん、ほとんどの人は現金で家を建てることは出来ませんから、
「住宅ローン」は必要とされているものです。
現金を貯めてからでなければ家を建てられないとすれば、
本当に家が必要な子育ての時期にほとんどの方は家を持つ
ことなんてできません。
そういう意味では、住宅ローンは社会的に見ても、
とても意義のある商品だと思います。
ただ、私が皆さんに言いたいのは、盲目的に金融機関の言うことを
信じてはいけないということです。
金融機関はボランティアであなたにお金を貸すわけではありません。
「利益が出るから貸すのです」
「儲かるから貸しているだけなのです」
信じられないかもしれませんが、金融機関があなたを本当に
優良なお客様だと判断すると、競合の金融機関があれば
多少は金利の交渉だって出来る可能性もあるのです。
一流デパートでブランド物のバッグを「値引きして！」と
交渉するのは恥ずかしいことかもしれませんが、金融機関で
「金利を低くして！」と交渉するのは、今では決して恥ずかしい
ことでも非常識なことでもないのです。
どこで住宅ローンを借りるのか？を決めるのはあなたです。
あなたにとって一番いい条件を提示してくれる金融機関を
選べばいいのです。
次回は、「貸してもらう」から「借りてあげる」へ
についてお伝えいたします。
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